Obtenir un prêt à la création d’entreprise : comment faire ? Que faut-il savoir avant de s’adresser à sa banque pour financer son projet ? Nos conseils avisés.
Pour financer leur projet, nombre de créateurs d’entreprise remplis d’espoir s’adressent à leur banque. Malheureusement, la déception est souvent au rendez-vous… Mal-aimées, trop frileuses, peu compréhensives, les banques sont souvent montrées du doigt.
Pourtant, ces dernières ne demandent qu’à prêter (c’est bien ce qui leur permet de vivre !), pour peu le risque de non-remboursement soit maîtrisé.
Essayons de comprendre pourquoi certains entrepreneurs échouent à obtenir un prêt à la création d’entreprise.
Obtenir un prêt à la création d’entreprise : bien se préparer
La première raison du refus de prêt professionnel vient sans doute du manque de préparation.
En effet, il n’est pas rare de voir des porteurs de projet arriver devant leur conseiller financier trop tôt, les mains vides, c’est-à-dire sans qu’une étude de marché et un plan d’affaires aient été rédigés. Or, c’est bien connu, on a rarement une deuxième chance de donner une bonne première impression…
Il conviendra donc de s’armer au mieux pour aborder le rendez-vous bancaire, avec des documents aboutis, un C.V. à jour, des devis, des justificatifs, des documents commerciaux voire des promesses de chiffre d’affaires, et tout autre document pouvant montrer votre professionnalisme ainsi que le potentiel du projet.
Il est en outre essentiel de s’entraîner à présenter son idée de création d’entreprise, en utilisant des phrases simples qui mettront en valeur un concept clair et attrayant. Il faudra fourbir ses arguments, anticiper ses points faibles et contourner les questions pièges…
Les critères des banques
Pour augmenter ses chances, l’entrepreneur doit faire l’effort de se placer du côté de la banque pour comprendre les critères qui peuvent aboutir à l’acceptation ou au refus d’un dossier.
Parmi ces critères, il y a d’abord le profil du porteur de projet. Situation personnelle, expérience professionnelle, savoirs et compétences seront scrutés à l’aune du projet et de ses enjeux. Bien entendu, si vous avez déjà exercé dans le domaine visé, ou si vous avez déjà été chef d’entreprise, ce sera un plus.
Mais c’est aussi votre « savoir-être » qui sera analysé, autrement dit votre comportement, vos réactions et votre capacité à communiquer de manière fluide.
Le deuxième critère essentiel concerne le comportement bancaire de l’entrepreneur. Chaque client est aujourd’hui « scoré » par sa banque, et ce score influe sur toute décision de crédit. Si les découverts et les incidents de paiement sont fréquents, il sera beaucoup plus compliqué d’obtenir un « oui ».
Le troisième critère pour obtenir un prêt à la création d’entreprise concerne l’activité visée. Certains secteurs sont plus porteurs et moins risqués que d’autres, or les banques disposent de statistiques précises à ce sujet puisqu’elles ont accès aux comptes et aux données sectorielles de leurs clients.
Par exemple, un bar de nuit ou une discothèque seront beaucoup plus difficile à financer qu’une sandwicherie ou un salon de thé… Dans les faits, plus un projet sera considéré comme risqué, plus la banque exigera un apport personnel élevé.
Enfin, c’est bien sûr le projet lui-même qui sera analysé, son caractère réaliste, équilibré, attractif et financièrement viable. Les perspectives de chiffre d’affaires et de marge sont décortiquées, preuves à l’appui. Le modèle économique devra être jugé pertinent.
Obtenir un prêt à la création d’entreprise : qui décide ?
Il est de plus en plus rare que ce soit le conseiller financier qui décide de l’acceptation ou du refus des dossiers. Au mieux, c’est le directeur d’agence qui aura le dernier mot, mais dans la plupart des cas, la décision sera prise ailleurs, dans un siège régional lointain et inconnu…
Une pratique qui peut sembler déconnectée, mais qui s’explique par le fait que les banques souhaitent porter un regard objectif sur les dossiers, sans aucun biais personnel. Cependant, c’est bien votre conseiller financier qui préparera votre dossier et le fera passer au siège : si vos arguments sont bons, il pourrait devenir votre meilleur avocat. D’où l’importance d’entretenir avec lui une bonne relation, basée sur la confiance et l’écoute.
Augmentez vos chances d’obtenir un prêt à la création d’entreprise
Pour augmenter vos chances d’obtenir un prêt à la création d’entreprise, mettez en avant la cohérence entre votre parcours et votre projet. Présentez des aides ou des financements complémentaires : prêt d’Initiative France, garantie BPI France, etc. Travaillez des documents de présentation les plus synthétiques possibles. Soignez votre étude de marché, en montrant qu’elle vous a aidé à identifier des clients potentiels. Enfin, mettez votre banque en concurrence avec d’autres établissements.
En cas de refus de crédit, ne vous découragez pas. Tentez d’abord d’en connaître les raisons en continuant le dialogue avec votre conseiller financier. Remettez-vous en question, adaptez votre concept, mettez à jour votre plan d’affaires, poursuivez votre étude de marché et identifiez des sources de financement complémentaires.
Une dernière chance : le micro-crédit
L’ADIE (association pour le droit à l’initiative économique) défend la possibilité d’entreprendre même en cas de refus bancaire, pour peu que le projet soit jugé viable. En effet, certaines personnes se voient exclues du crédit pour des raisons qui ne sont pas liées au projet lui-même.
L’ADIE propose principalement des micro-crédits, mais aussi des financements complémentaires à taux zéro, avec possibilité de remboursement différé.
L’organisme propose aussi des rencontres, des ateliers pour tester son idée, des cafés de l’entrepreneuriat ou encore des matinées « entre-elles » pour les femmes qui souhaitent entreprendre. Des permanences sont proposées dans la plupart des villes de France…
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